Kredite an Selbständige

Mit unseren Dienstleistungen gehören diese Probleme der Vergangenheit an. Denn es sind die Selbständigen, die als Arbeitgeber arbeiten. Der Anteil am Gesamtwohlstand steht im Gegensatz zu erheblichen Einschränkungen im Bereich der sozialen Sicherheit. Bei Krediten und Krediten sind Selbständige oft schlechter dran als Arbeitnehmer. Freiberufler haben es immer schwer, ernsthafte Kreditangebote zu finden.

Kredite für Selbstständige

Selbständige und freie Mitarbeiter haben es bei der Kreditvergabe viel schwerer als Arbeitnehmer. Darlehen für Selbständige werden zu wesentlich „strengeren Bedingungen“ gewährt und viele direkte Banken, die tatsächlich im Netz für die Kreditvergabe bekannt sind, bewilligen Kredite auch nur für Arbeitnehmer. Im folgenden Beitrag geht es um das Themenfeld „Kredit für Selbstständige“ und enthält alle wesentlichen Voraussetzungen für das Kreditengagement sowie eine Vielzahl von Hinweisen rund um die Bewerbung.

Wofür steht Unabhängigkeit? Jeder, der als Arbeitnehmer oder Arbeitnehmer kein fixes Entgelt erhält, wird aus Sicht der Nationalbank als „selbständig“ betrachtet. Zu den Selbständigen gehören sowohl Selbständige als auch Handwerker, die z. B. eine Einzelfirma oder eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung haben. Selbständige können natürlich ein ausgezeichnetes Entgelt und damit im Prinzip eine außergewöhnliche Fähigkeit haben, ihre Schulden zu bedienen – aber im Prinzip haben sie es viel schwieriger, ihre Kreditwürdigkeit gegenüber der Hausbank zu beweisen.

Das liegt vor allem daran, dass das monatliche Arbeitseinkommen fluktuieren kann und das Arbeitseinkommen der Selbständigen in bestimmten Bereichen immer einem Unternehmerrisiko unterworfen ist. Infolgedessen kann die Hausbank mit den Einkünften aus der Selbständigkeit nicht vollständig auskommen.

Die Problematik der Kredite für Selbständige und Freiberufler: In der Regel gibt es kein fixes Monatseinkommen, das die Kreditgeber als Sicherheiten für die Tilgung verwenden können. Akquisition ist Teil des Lebens aller Selbstständigen, im Idealfall gibt es einige Kunden, die laufend Gelder in die Kassen einbringen. Bereits ein einmaliger Zahlungsverzug aufgrund fehlender Zahlungswilligkeit des Kunden kann im ungünstigsten Falle dazu führen, dass Selbständige ihre Kredite nicht mehr termingerecht abwickeln können.

Dies hat zum Teil zur Konsequenz, dass ein Darlehen für Selbständige von mehreren Trägern keine überlangen Fristen zulässt. In vielen Fällen waren Darlehensnehmer mit dem Stand der Selbstständigkeit bisher auf nicht notwendigerweise ernsthafte Offerten ohne Schufa-Untersuchung angewiesen, die ihrerseits mit einer erhöhten Jahresverzinsung der Kredite einhergingen. In der Zwischenzeit hat sich die Kreditwirtschaft verändert, so dass Selbständige recht billige Kredite bekommen können (unser Tip hier: Quittungskredit), sofern die Finanzlage konsistent ist und die Darlehensnehmer ausreichend nachweisen können.

Das liegt daran, dass es hier immer wieder Angebote gibt, die in Bezug auf die Zinsen oft weit hinter den üblichen Filialbankangeboten zurÃŒckstehen. In jedem Fall ist das Netz die optimale Grundlage für den Abgleich der verfügbaren Kredite für Selbstständige. Im Falle von Auslandskrediten sollten Interessierte auf eventuelle Abweichungen in den Bedingungen achten.

Was hält die Nationalbank von potenziellen selbständigen Kreditnehmern? Die Selbständigen sind aus Sicht der Hausbank immer mit einer bestimmten Zurückhaltung bei der Vergabe von Krediten konfrontiert. Bei den meisten Kreditinstituten ist man sehr zurückhaltend und möchte viele Beweise haben, bevor man eine Entscheidung trifft. Zudem sind die kreditrating-abhängigen Bedingungen in der Regel deutlich besser als bei der Vergabe von Darlehen an Arbeitnehmer und Arbeitnehmer.

Das liegt aus Bankensicht daran, dass die Erträge aus der Selbständigkeit nicht hundertprozentig gesichert sind und somit eine erhöhte Wahrscheinlichkeit des Kreditausfalls gewährleistet ist. Immerhin gibt es viele Selbständige, die sich durch die hohe Nachweispflicht beinahe „belästigt“ fühlten, da sie im unmittelbaren Verhältnis zu einem Durchschnittsbeschäftigten ein viel größeres Gehalt haben.

Es muss gesagt werden, dass gerade die erste Aufnahme von Krediten im Zuge einer etablierten Selbständigkeit mit vielen Hindernissen einhergeht. Hat ein Selbständiger oder Unternehmer mit einem Institut problemlos kooperiert, gibt es für die Hausbank gute Erfahrungen, die die Aufnahme eines neuen Kredits erheblich vereinfachen. Werden die Selbständigen beurteilt oder eingestuft?

Selbständige werden vor allem durch verschiedene Nachweise beurteilt, die im Gegensatz zu Arbeitnehmern nicht nur auf einen Anstellungsvertrag und die beiden letztgenannten Lohnzettel beschränkt sind. Selbständige müssen oft für die vergangenen drei bis fünf Geschäftsjahre umfassende Dokumente vorlegen, denn die Hausbank will vor allem eines: Durchgängigkeit.

Konsistente Profite, die über einem für die Kreditgewährung maßgeblichen Betrag angesiedelt sind, sind das A&O bei der Kreditbewertung von Selbständigen. Durch die hohe Bedeutung des dauerhaften unternehmerischen Erfolgs entsteht folgende Problematik: Unternehmensgründer oder Handwerker, die sich noch im ersten oder sogar im zweiten Jahr ihrer Selbständigkeit aufhalten, haben oft überhaupt keine Chancen auf eine gute Bonitätsentscheidung bei konventionellen Kreditinstituten.

Einer der wenigen Ansprechpartner für Start-ups mit Eigenkapitalbedarf ist die Kreditinstitut für Wiederaufbau, kurz gesagt die Kft. Als “ Förderstelle “ gewährt die Kreditgewährung der Kreditnehmer auch an Neugründungen unter bestimmten Voraussetzungen (z.B. Vorlage eines umfangreichen Unternehmens- oder „Businessplans“). Erstens müssen Selbständige die selben Grundbedingungen für die Vergabe von Krediten erfuellen wie Arbeitnehmer und Angestellte:

Du musst älter als 18 Jahre sein, einen ständigen Wohnort in der Bundesrepublik haben und eine fehlerfreie Information der Firma zur Verfügung stellen können (insbesondere bei Selbständigen führt ein negativer Schufa-Eintrag, der z.B. auf ein negatives Zahlungsverhalten hindeutet, zu einer unverzüglichen Kreditverweigerung). Der Selbständige muss dabei sehr umfassende Belege erbringen, wie die letzte drei Einkommensteuererklärungen (die das Ergebnis des Selbständigen in Gestalt des steuerpflichtigen Gewinns darstellen), die betriebswirtschaftlichen Bewertungen (BWA) des verantwortlichen Steuerexperten und die Gewinn- und Verlustrechnung.

Bei Kreditentscheidungen wollen Kreditinstitute oft den Kontoauszug von Privatkonten einsehen, da sie viel über das Zahlungsmoral und die laufenden Erträge und Aufwendungen sagen. Selbständige sollten ihre finanzielle Situation immer so übersichtlich und verständlich wie möglich darlegen, damit die Hausbank einen positiven Eindruck gewinnt. Diese sollten einen größtmöglichen Umfang abdecken (z.B. die vergangenen drei oder gar fünf Geschäftsjahre).

Solche Zahlen stärken rasch das Selbstvertrauen und sprechen für eine risikofreie Ausleihung. Als Selbständiger sollten Sie, falls verfügbar, immer zusätzliche oder ersatzweise Sicherheiten bieten, da diese bei der Vergabe von Krediten „echte Wunder“ bewirken können. Ein gewünschtes Privatdarlehen kann auch durch Grundpfandrechte gesichert werden, sofern eine Immobilie zur Verfügung steht, die nicht nur viel Vertrauen bei den Kreditinstituten schafft, sondern auch wesentlich günstigere Bedingungen.

Bestehende Betriebsmittel können der Hausbank übertragen werden, wodurch auch die Gewährung eines Wunschkredits ohne Bedenken genehmigt werden kann. Schlussfolgerung: Die Kreditgewährung an Selbständige ist sicher nicht immer einfach, aber keineswegs ausgeschlossen. Besonders bedeutsam ist jedoch, dass Selbständige in der Regel in der Lage sind, für die vergangenen Geschäftsjahre eine Vielzahl von Dokumenten vorzulegen, die eine Beurteilung der Kreditwürdigkeit sowie der nachhaltigen Erzielung von Erträgen erlauben.

Eine Grundvoraussetzung für das Kreditengagement ist die daraus resultierende gute Servicefähigkeit. Dabei ist es von Bedeutung, dass die Kreditinstitute bei der Vergabe von Krediten an Selbständige anders zusammenarbeiten. Sie sollten sich daher immer im Voraus erkundigen und eventuell mit der entsprechenden Hausbank reden, bevor Sie Zeit und Aufwand in den umfassenden Kreditantrag investieren.