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Ratenkredit ist die häufigste Art von Konsumenten- oder Kaufkrediten, die von Kreditinstituten gewährt werden. Hauptmerkmale sind die im Voraus für die Gesamtlaufzeit ermittelten monatlichen Raten, die Zinsen, Rückzahlung und alle angefallenen Aufwendungen inbegriffen. Für Selbständige oder Firmen werden grössere Käufe auch durch Ratendarlehen refinanziert, die bis vor wenigen Jahren den so genannten Ratenbanken reserviert waren.
Dabei sind die Variationen unterschiedlich, denn auch ein Grossteil der Online-Kredite wird als Ratenkredit ausbezahlt. Bei den Ratendarlehen liegen die Fristen zwischen 12 und 120 Monate und sind damit ebenso unterschiedlich wie bei den Ankaufsrichtlinien. Manche Provider beharren auf einer Restschuld-Versicherung, die nach aktueller Rechtsprechung nicht mehr gesondert in Rechnung gestellt werden darf, wenn sie verpflichtend ist.
Andererseits wird dieser Schutz z.B. bei Zahlungsproblemen empfohlen, um die Banken großzügiger zu machen. Prinzipiell sind sich alle Ratendarlehen einig, dass die Verzinsung über die ganze Dauer fixiert ist, so dass sich auch die Monatsraten nicht ändern. Allerdings kann die Struktur der Ratendarlehen sehr verschieden sein, von der kurzfristigen Brückenfinanzierung mit kleinen Beträgen bis zur Zweckfinanzierung für grössere Einkäufe.
Auch die Ratenangebote großer Versandhandelsunternehmen sind nichts anderes als Teilzahlungskredite. Selbst wenn dort eine Null-Prozent-Finanzierung angezeigt wird, werden von der finanzierenden Hausbank Gebühren erhoben, die z.B. durch einen niedrigeren Kurs auszugleichen sind. Zur Minimierung des Ausfallrisikos der Teilzahlung wird auch in diesen FÃ?llen eine SCHUFA-Abfrage durchgefÃ?hrt. Privatpersonen, die 18 Jahre oder älter sind und ein regelmässiges Gehalt haben, können in der Regel einen Ratenkredit aufnehmen.
Allerdings sind die Akzeptanzrichtlinien der jeweiligen Ratenkreditgeber sehr verschieden. Die anderen sind auf Studierende oder Praktikanten ausgerichtet, die eines der oben aufgeführten Merkmale nicht erreichen können und daher nur einen gewissen Ratenkredit haben. Neben der Frage der Erträge ist für die deutschen Kreditinstitute natürlich auch die Bonität ausschlaggebend.
Aus diesem Grund müssen Sie bei der zuständigen Auskunftei ( „SCHUFA“) oder einer vergleichbaren Auskunftei Auskunft einholen. Dort gesammelte Angaben und Erkenntnisse kommen von den Kreditinstituten, Dienstleistungsunternehmen und Börsen. Unmittelbar nach der Ausstellung einer Karte oder eines Kontos wird eine Nachricht an die Schweizerische Post AG gesendet. Die verschiedenen Leistungserbringer wie z. B. Telefonie-, Elektrizitäts- oder Gasanbieter, aber auch Handels- und Schifffahrtsunternehmen tun dies ebenfalls.
Daraus wird ein branchenspezifischer Scoringwert abgeleitet, der auf Wunsch für Kreditinstitute, Dienstleister und Handelshäuser zur Verfügung steht. Die Information wird in Minutenschnelle zur VerfÃ?gung gestellt, d. h. eine Entscheidungshilfe, sobald in ein Antragsformular ein Dateneingabefeld eingetragen wird, z. B. beim Netzwechsel. Weil es aber auch in den Auskunfteien immer wieder Fehler gibt, ist es ratsam, die dort hinterlegten Angaben regelmäßig zu überprüfen.
Falls die Hausbank Ihr Darlehen bewilligt, sendet sie Ihnen den Darlehensvertrag und das Nachidentifizierungsformular. Der Bearbeitungszeitraum eines Ratendarlehens ist daher in erster Linie von der Vorlage der entsprechenden Dokumente der vergangenen Jahre der Bescheide und der Vorlage der Ergebnisprognosen für die kommenden Jahre abhängig. Im Falle von Großinvestitionen sollte eine detaillierte Darstellung des Geschäftsfelds und der Nutzung der zu refinanzierenden Waren erfolgen, um der BayernLB eine Einschätzung des Adressenausfallrisikos zu geben.
In diesen FÀllen können jedoch VorfälligkeitsentschÀdigungen anfallen, die die Banken wegen des Wegfalls von ZinsertrÀgen einfordern. Der Betrag hängt von der Laufzeit ab: Bei einer Laufzeit von mehr als 12 Monaten kann die Hausbank höchstens ein Prozentsatz des ausstehenden Kreditbetrages einfordern. Es handelt sich jedoch um die rechtlich festgelegten Höchstgrenzen; die von Ihnen mit der Finanzierungsbank getroffenen Vertragsvereinbarungen sind bindend.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, wenden Sie sich am besten an die Hausbank. Informationen der SKUFA oder einer anderen Auskunftei, wie z.B. der Firma Créditreform, müssen bei jeder in Deutschland ansässigen Hausbank einholt werden.
Mit dieser Vorschrift soll die Hausbank aus den dort hinterlegten Angaben und Angaben Schlüsse auf das Adressenausfallrisiko ableiten können. Wenn zum Beispiel innerhalb der vergangenen drei Jahre bereits ein Mahnwesen mit Zwangsvollstreckungsmaßnahmen stattgefunden hat oder Darlehen von anderen Kreditinstituten beendet wurden, wird kein Kreditinstitut in Deutschland ein neues Darlehen vergeben.
Da dies nicht immer automatisiert erfolgt, wird eine regelmässige Kontrolle Ihrer personenbezogenen Angaben empfohlen. Bei ausländischen Kreditinstituten oder Finanzinstituten hingegen wird die SCHUFA-Abfrage manchmal nicht genutzt und daher die Ertragslage sorgfältig geprüft. Je nach Finanzierungsprojekt können diese Dienstleister auf weitere Sicherheit, wie z.B. einen zweiten Darlehensnehmer mit einem sicheren und ausreichenden Ertrag, setzen.
Privatpersonen oder Firmen legen hier entweder unmittelbar in ein Finanzierungsprojekt oder in einen Fond an, aus dem dann Ratendarlehen ausbezahlt werden. Doch auch diese müssen auf größtmögliche Investitionssicherheit achten. Umso weniger Sie mitbieten können, desto höher ist der Preis eines solchen Darlehens. Weitere Informationen:
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