Was ist, wenn diese Sicherheit nicht existiert? Weil Studierende in der Regel keine Sicherheit und keinen festen Arbeitsvertrag haben, ist eine Finanzierung der Ausbildung außerhalb des Studiendarlehens kaum möglich. Für die Bank bedeutet die Gewährung eines Kredits ohne Einkommensnachweis und ohne andere Sicherheiten das Eingehen eines Risikos. Die Banken gewähren keine Kredite ohne Sicherheiten. Die Aufnahme eines günstigen Darlehens ohne Sicherheiten ist möglich, wenn eine geeignete Ratenzahlung gefunden wird.
Darlehen ohne Sicherheiten
Für jemanden in finanziellen Schwierigkeiten ist ein Darlehen nicht denkbar. Nichtsdestotrotz gibt es für so genannte Darlehen ohne Sicherheiten ein Angebot. Die Kreditvergabe durch ein Kreditinstitut erfolgt in der Bundesrepublik nur nach einer Kreditprüfung des Bewerbers durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa). Dies bedeutet, dass die Firma die Angaben an das Kreditinstitut weiterleitet, die das Rückzahlungsrisiko eines Kredites durch den Darlehensnehmer aufzeigen.
Dabei kann man von den Banken auch ohne Kreditsicherheit und ohne Bonitätsprüfung einen Kleinstkredit von bis zu 3500 EUR bekommen. Das Verfahren vom Darlehensantrag bis zur Ausschüttung ist sehr simpel und umkompliziert. Die Kreditnehmerin recherchiert im Internet nach der Website eines Anbieters, der den Dienst des Kredits ohne Sicherheit bietet und fÃŒllt das dazugehörige Anmeldeformular aus.
Der Darlehensbetrag wird nach ca. 8 bis 10 Tagen entweder per Post oder auf das Konto des Bewerbers ausgezahlt. Der besondere Vorzug eines Darlehens ohne Sicherheit besteht darin, dass keine Angaben an die Stiftung, die Bank oder den Ehegatten weitergegeben werden.
Darlehen ohne Sicherheiten
Kreditanträge werden regelmässig bei einer Hausbank oder Sparbank eingereicht. In zunehmendem Maße werden auch Internetangebote genutzt, bei denen sich sowohl Kreditinstitute und Finanzdienstleistungsunternehmen als auch Spezialportale mit Krediten von Privatanlegern präsentieren. Die Nachfrage nach Sicherheit wird ebenfalls sehr verschieden behandelt. Im Regelfall beschließt das Institut über den Antrag bei einer Hausbank oder einem Sparkasseninstitut nach einer umfangreichen Kreditprüfung.
Zum einen wird die Einkommenslage anhand der Lohn- oder Gehaltsnachweise der vergangenen (in der Regel drei bis sechs) Lebensmonate untersucht. Wer das notwendige laufende Einkommen nachweist und für den die Kreditauskünfte gut sind, benötigt in der Regel keine zusätzliche Sicherheit für Ratenkredite. Erreicht das monatliche reguläre Einkommen der Kreditnehmer (z.B. Geringverdiener, Studierende oder Arbeitslose) nicht den geforderten Mindestbetrag oder sind in der Bonitätsauskunft negative Merkmale wie von der Bank stornierte Kredite oder Kontokorrentkredite enthalten, wird der Antrag entweder unmittelbar zurückgewiesen oder die Sicherheitsleistung erbeten.
Diese kann darin liegen, dass ein Garant oder Gesamtschuldner, der selbst die Kreditwürdigkeitsanforderungen der Kreditinstitute erfuellt, den Kreditvertrag eingeht und die sich aus diesem Kreditvertrag ergebenden Verbindlichkeiten solidarisch einhält. Darüber hinaus ist die Grundpfandrechtsbelastung mit Hypothek oder Grundschuld ein geeignetes Sicherungsinstrument. Allerdings wird immer deutlicher, dass sich die Kreditentscheidungen von Geschäfts- und Sparkassen ausschließlich auf das Punkte-Rating der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht („Scoring“) oder auf das eines anderen Kreditinstituts stützen, ohne die Existenz von Kreditsicherheiten zu erwägen.
Oftmals kommt es bei einer positiven Bonitätseinschätzung dazu, dass Ratendarlehen – das sind die typischen Konsumkredite – ohne weitere Besicherung genehmigt werden. Ist die Bonitätsbeurteilung der Banken oder Sparkassen jedoch ungünstig, führen Besicherungen oft nicht zum Abschluß eines Kreditvertrages. Daher sind Sicherheitenstellungen heute in der Regel nur noch für bestimmte Kreditarten von Belang.
So ist es beispielsweise unerlässlich, für den Erwerb von Grundstücken aufgenommene Darlehen zu sichern. Im Falle eines Autokredits wird das Auto als Sicherheit für den Kredit an den Darlehensgeber übertragen, was sich extern darin niederschlägt, dass der Kfz-Titel bei der Finanzierungsbank hinterlegt wird. Neben diesen beiden Krediten stellt sich die Sicherheitsfrage in der Regel nur im kommerziellen Sektor mit hohem Kreditvolumen.
Die sicherheitstechnische Übertragung ganzer Fabriken und Maschinen spielt dabei nach wie vor eine große Bedeutung. Für den potenziellen Privatkreditgeber ergibt sich die Fragestellung, ob und unter welchen Bedingungen ein Vertrag auch dann abgeschlossen werden kann, wenn weder die Bonitätsvoraussetzungen einer Hausbank oder eines Sparkassenunternehmens gegeben sind noch marktübliche Banksicherheiten gegeben werden können. Der potenzielle Kreditnehmer hat in solchen Situationen wenig Möglichkeiten, einen Darlehensantrag bei einer traditionellen Kommerzbank oder Sparbank zu stellen.
Dabei stößt er – meistens im Netz – auf Angebot von direkten Banken oder speziellen Finanzintermediären, die auch in solchen Situationen Darlehen bereitstellen. Oft sind es Darlehen, die als „created-free“ beschrieben werden und von ausländischen Darlehensgebern, zumeist aus der ganzen Welt, vergeben werden.
Es ist zu berücksichtigen, dass auch „schöpfungsfreie“ und “ Darlehen aus der Schweiz “ oft erst nach Einhaltung gewisser Bonitätsvoraussetzungen gewährt werden. Solche Darlehen hängen von der jeweiligen Risikobewertung des Kreditgebers ab. Oftmals werden hier jedoch nur geringe Beträge – in der Regel nicht mehr als 5.000 EUR – vergeben.
Darüber hinaus können Kreditinstitute oder Geldgeber das gestiegene Ausfallsrisiko aufgrund der mangelnden Kreditwürdigkeit und der fehlenden Besicherung vor allem durch Darlehenszinsen ausgleichen, die leicht über den Marktzinssätzen für Ratendarlehen liegt. Darlehen sind daher trotz der fehlenden Sicherheit nur für eine Gruppe von Personen geeignet, die aufgrund ihrer mangelnden Kreditwürdigkeit keinen Zugriff auf den allgemeinen Markt haben und daher einen risikoabhängigen höheren Zins in Kauf nehmen müsse.
In den meisten Fällen wird ein solches Darlehen zur Deckung des dringendsten Finanzbedarfs verwendet. Alternativ kann ein nicht gesicherter Darlehenskredit von Privatanlegern aufgenommen werden. Mittlerweile gibt es mehrere Platzierungsportale im Netz, die hier Angebote und Nachfragen bündeln. Der Anleger bestimmt selbst, welche Anforderungen er an die Kreditwürdigkeit des Antragstellers stellen und ob er die Stellung von Sicherheit verlangt.
Dabei ist es gelegentlich möglich, einen Darlehensbetrag ohne Sicherheit zu erwirken. Aber auch hier sind die Kreditbeträge meistens sehr begrenzt. Darüber hinaus fordern Privatanleger in der Regel eine risikobedingte Zinserhöhung. Jeder, der aufgrund mangelnder Kreditwürdigkeit keine Kredite bei konventionellen Banken oder Sparkassen aufnehmen kann und nicht auf marktübliche Banksicherheiten zugreifen kann, muss in ein weitestgehend ungeregeltes Geschäftsfeld des Bankensektors eintreten.
Dementsprechend unterschiedlich sind die Offerten für unbesicherte Ausleihungen. Die meisten Kreditangebote beinhalten zwar geringe Höchstbeträge von zumeist 3.000 bis 5.000 EUR, es gibt aber auch Darlehensgeber, die ein wesentlich höheres Kreditvalutadatum anbieten. Vereinzelt sind im Netz Höchstbeträge von 30 000 EUR oder gar 50 000 EUR zu sehen.
In der Regel dauern diese bis zu 84 Monate. Aufgrund der außergewöhnlichen Bandbreite der nachgefragten Zinssätze ist insbesondere hier ein umfangreicher Abgleich der relevanten Internetplattformen möglich und notwendig. Darüber hinaus ist es oft erforderlich, eine Restschuld-Versicherung abzuschließen, was das Darlehen oft deutlich teurer macht. Beim Konditionsvergleich sollten Sie auch berücksichtigen, ob eine volle oder partielle vorzeitige Darlehensrückzahlung möglich ist, ohne dass der Kreditgeber eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe berechnet.
Jeder, der einen Darlehensantrag stellt, ohne Sicherheit leisten zu können und sonst die Bonitätsanforderungen von Kreditinstituten oder Sparanstalten nicht erfüllt, wird oft mit dem Angebot des gräulichen Kapitalmarktes konfrontiert. 2. Hier lohnt es sich oft, über diesen Provider im Netz zu forschen. Es enthält oft Angaben und Zeugnisse von Menschen, die während eines Geschäftskontakts verletzt oder betrogen wurden.
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