Durch die Bürgschaft als Kreditsicherheit erhöhen sich Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten. Garanten als Kreditnehmer sollten sich jedoch einiger Dinge bewusst sein. Es gibt traditionell zwei große Bereiche, in denen eine Garantie genutzt wird: Kreditvergabe und Immobilienvermietung. Unter bestimmten Voraussetzungen verlangen Banken beispielsweise eine Bürgschaft, bevor sie einem Kreditnehmer ein Darlehen gewähren. Im Klartext heißt das, dass die Schufa sauber sein sollte und der Kreditantragsteller eine feste Anstellung mit regelmäßigem pfändbarem Einkommen nachweisen kann.
Darlehen mit Bürgen
Viele Banken sind bei der Sicherung eines privaten oder Konsumentenkredits auf die Mitwirkung von Bürgen angewiesen. Sie ist eine in der Bundesrepublik sehr populäre und hoch anerkannte Kreditsicherung, die eine angestrebte Aufnahme in vielen Fällen erst ermöglicht.
Als “ Garantie “ wird im Allgemeinen ein unilateral bindender Vertragsabschluss zwischen dem Garantiegeber und dem Kreditgeber eines Dritten bezeichnet. Bei der Inanspruchnahme mit Garantie ist der Kreditgeber in der Regel eine Hausbank oder ein Finanzinstitut, während die dritte Partei, für die der Garantiegeber haftet – der Darlehensnehmer.
Hinsichtlich des Umfangs einer Garantie ist grundlegend zwischen einer sogenannten „Ausfallgarantie“ und einer „selbstschuldnerischen Garantie“ zu unterscheiden. Eine Garantie wird von den Kreditinstituten nur dann anerkannt, wenn sie das Vertrauen haben, dass der Garantiegeber auch wirklich eingreifen kann, wenn der Kreditnehmer zahlungsfähig ist. Dabei ist es natürlich von Bedeutung, dass der Garant immer eine zahlungsfähige und bonitätsstarke Persönlichkeit mit ausreichendem Schuldendienst ist.
Die Bank verlangt immer dann eine Garantie, wenn der tatsächliche Darlehensnehmer nicht oder nur eingeschränkt bankenfähig ist. Das kann z.B. bei Studierenden, Arbeitsuchenden oder Mitarbeitern mit befristeten Arbeitsverträgen der Fall sein, die sich ein Darlehen auszahlen lassen wollen. Worauf müssen Schuldner achten? Sie als Darlehensnehmer sollten darauf achten, dass Sie einen Garanten benötigen, der nachweisbar bonitätsmäßig einwandfrei ist und in dieser Hinsicht über eine gute Bonitätseinstufung verfügen, um die gewünschte Anrechnung der Garantie zu erhalten.
Familienangehörige, wie z. B. Familienangehörige oder Kinder, werden oft als Bürgen ausgewählt, was bedeutet, dass Sie als Darlehensnehmer natürlich die große Aufgabe haben, eine problemlose und dauerhafte Rückzahlung des Darlehens zu gewährleisten. Nach dem wohlbekannten Spruch “ Friendship ends with money “ sollte unbedingt verhindert werden, dass der gewählte Garant tatkräftig auftreten muss und darüberhinaus der Geldtransaktionen innerhalb der Gastfamilie wieder besonders brenzlig wird.
Einerseits sollte sich der Darlehensnehmer natürlich darüber freuen, dass der gewählte Garant für die angestrebte Kreditverpflichtung zur Verfügung steht, andererseits sollte aber auch die moralische Klarheit bestehen, dass die Bereitschaft des Garanten zur Hilfe auf keinen Fall ausgebeutet werden darf. Wenn ein Interessent mit Kreditproblemen, ein guter Bekannter oder ein Familienangehöriger fragt, ob er die Garantie für einen Wunschkreditvertrag übernehmen will, sollte er seine Wahl sorgfältig abwägen.
Die Garantie ist natürlich in den meisten Faellen von grundsaetzlicher Wichtigkeit fuer das Kreditengagement, aber man darf nicht ausser Acht lassen, dass man als Garant eine grosse Verantwortung uebernimmt. Garantien sollten in diesem Rahmen nur an Dritte gegeben werden, denen aufgrund jahrelanger Erfahrung praktisch „blind“ vertraut werden kann. Sie sind als Garant verpflichtet, bei Zahlungsschwierigkeiten des Zahlungspflichtigen die monatlichen Kreditraten zu Ã?bernehmen und im Fall einer direkt durchsetzbaren Garantie haften Sie vollumfÃ?nglich mit Ihrem eigenen Privatvermögen.
Sie sollten als Garantiegeber mit dem Darlehensnehmer im Detail reden, bevor Sie sich für die Übernahme des erforderlichen Garantievertrages entscheiden. Es gilt in einem Einzelgespräch zu hinterfragen, ob der Darlehensnehmer überhaupt in der Lage ist, die aus dem Darlehensvertrag resultierenden Pflichten langfristig zu erfüllen. Will ein Darlehensnehmer einen Kreditantrag stellen und die Hausbank verlangt die Einschaltung eines Bürgen, stehen Sie vor einer schweren Herausforderung.
Es gibt auch das Problem, dass es für die meisten Menschen nicht leicht ist, sich an potentielle Garanten zu wenden, über ihre eigene finanzielle Lage zu reden und zuzugeben, dass sie ohne fremde Unterstützung nicht den Kredit erhalten würden, den sie brauchen. Die Erfahrung zeigt jedoch, dass es unbedingt notwendig ist, dass ein transparenter und fairer Informationsaustausch zwischen dem Darlehensnehmer und dem Garanten zustandekommt.
Sicherungen waren oft der Auslöser dafür, dass eine Beziehung abgebrochen wird oder eine früher gute Beziehung zwischen Angehörigen zusammenbricht. Nach der Devise „Ehrlichkeit hält am längsten“ ist es für den Garanten entscheidend, dass er überhaupt eine gerechte Möglichkeit hat, die Gefahren der von ihm angestrebten Garantie abzuschätzen. Schlussfolgerung: Die Garantie ist eine gängige Kreditsicherung, die oft eine Voraussetzung für eine angestrebte Kreditgewährung der Kreditinstitute ist.
Im Falle einer Garantie wird ein Garantievertrag zwischen der Hausbank und einem Garantiegeber geschlossen, der im Falle der Insolvenz des Darlehensnehmers die Darlehensverpflichtungen einnimmt. Juristisch gesehen wird der Garant selbst zum Kreditnehmer, was der Hausbank eine bestimmte Sicherheitsleistung gibt; denn der Garant muss mit seinem gesamten Ertrag und seinem gesamten Kapital aufkommen. Als Garant benötigen Sie selbst eine unbeschränkte Kreditwürdigkeit und eine gute Kreditwürdigkeit, die der Hausbank nachweisbar ist.
Als Garanten werden am meisten Familienmitglieder ausgewählt, was neben der Möglichkeit, den gewünschten Kredit zu erhalten, auch große Verantwortlichkeiten und damit einhergehen.
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