Außerplanmäßige Tilgungen reduzieren die Zahlungsbelastung und verkürzen die Kreditlaufzeit. Eine Auto-Darlehen mit spezieller Rückzahlung ist eine gute Sache. Wenn Sie noch Geld übrig haben, können Sie Sonderzahlungen vornehmen. Eine Anleihe läuft und läuft. Sie können je nach Anbieter Teilbeträge oder das gesamte Ratendarlehen mit einer Sondertilgung zurückzahlen und damit die Laufzeit verkürzen.
Sondertilgungen für Baufinanzierungen – schnellere Schuldenfreiheit
Wer ein Gebäude baut oder kauft oder von einem Immobilienentwickler errichten lässt, nimmt in der Regel hohe und langfristige Anleihen auf. Hier ist es hilfreich, wenn in der Rückzahlungsphase des Baudarlehens die Mittel abrupt zur Verfügung stehen. Ein klassisches Beispiel sind spezielle Zahlungen des Arbeitsgebers, fällig werdende Bausparverträge und Versicherungs- oder Erbverträge.
Diese ermöglichen es, die Baufinanzierungen außerplanmäßig zurückzuzahlen und damit rascher als vorgesehen verschuldungsfrei zu werden. Dabei ist es von Bedeutung, sowohl die gesetzlichen als auch die Vertragsbedingungen des abgeschlossenen Bauspardarlehens zu wissen und nicht nur eine Sondertilgung mit viel Erfolg vorzusehen.
Wie sieht eine Sondertilgung aus? Im Falle einer außerplanmäßigen Tilgung, sei es ein Ratendarlehen oder eine Baukreditfinanzierung, wird ein Teil des Kredits vorzeitig zurückgezahlt. Dies bedeutet, dass eine oder mehrere Sonderzahlung (en) geleistet werden, die nicht als reguläre Raten im Darlehensvertrag festgelegt wurden. Die Sondertilgung führt entweder zu einer Verkürzung der Darlehenslaufzeit oder zu einer Reduzierung der Reststeuer auf das Darlehen.
Außerplanmäßige Tilgungen werden hauptsächlich dann vorgenommen, wenn der Darlehensnehmer über weitere, bisher nicht geplante Zahlungseingänge verfügt, mit denen er das Darlehen zurückzahlen kann. Doch auch wenn zu einem gewissen Zeitpunkt ein Betrag zur Verfügung steht, wie z.B. die Zahlung einer Versicherungspolice oder eines Sparvertrags, kann er für eine Sondertilgung verwendet werden. Eine außerplanmäßige Tilgung ist je nach Darlehensvertrag, gesetzlichen und vertragsrechtlichen Vorgaben kostenfrei oder gebührenpflichtig.
Deshalb ist es wichtig, den Kaufvertrag vor Abschluß des Baudarlehens oder anderer Kredite sorgfältig zu lesen, damit die Sondertilgung nicht schlagartig kostspielig statt kostensparend wird. Was ist die Funktionsweise einer außerplanmäßigen Tilgung? Die Sondertilgung eines Darlehens ist einfach. Der ausstehende Darlehensbetrag wird teilweise auf einen Streich an den Darlehensgeber ausgezahlt.
Dabei wird nicht nur die gewohnte Ratenzahlung veranlasst, sondern auch eine weitere Rückzahlung der Mittel, daher der Begriff „Sondertilgung“. Abhängig vom Darlehensvertrag muss der Darlehensgeber im Voraus über die Sondertilgung informiert werden. Wurde eine Sondertilgung als jederzeitige und kostenlose Rückzahlung beschlossen, kann die Nachzahlung auch ohne Vorankündigung erfolgen.
Allerdings sollte der Darlehensgeber dann einen neuen Teilzahlungsplan mit der dann veränderten Fälligkeit und/oder Gesamtbelastung anlegen. Die Sondertilgung von Anleihen, ob konventionelle Ratenkredite oder Baufinanzierungen, wirkt sich natürlich auf das Anleihevolumen aus. Zum einen verkürzen spezielle Tilgungen die Kreditlaufzeit. Andererseits reduziert die verkürzte Laufzeiten auch die Zinsbelastung des Darlehens.
Die Sondertilgung kann sich daher besonders bei Darlehen mit hohen Volumina und langer Restlaufzeit lohnen, wie es bei Baudarlehen üblich ist. Was sind die Vorzüge einer Sonderrückzahlung? Der Vorteil von Spezialtilgungen für die Baufinanzierung liegt auf der Hand: Je größer die Sondertilgung, desto geringer die Amortisationszeit.
Die Darlehensnehmer sind schuldenfreier und können die Tranchen dann für andere Zwecke ausgeben. Zudem wird die Bürde durch die Darlehenszinsen wesentlich mildert. Dadurch wird die finanzielle Gesamtbelastung der Hypothekarkredite signifikant verringert. Daher wird den Darlehensnehmern, die einen Baukredit abgeschlossen haben, nachdrücklich empfohlen, sie bei besonderen Zahlungen von Seiten der Arbeitgeber oder anderen Einkünften nicht auf die Spitze zu treiben.
Aber, wenn möglich, für spezielle Rückzahlungen der Finanzierungen selbst. Im folgenden Falle ist die Situation anders: Die Verzinsung der Guthaben steigt auf ein höherwertiges Maß als die Verzinsung der Darlehen. Um die außerplanmäßigen Tilgungen zu steigern und damit den Rückzahlungseffekt weiter zu steigern, sollten dann Spareinlagen beibehalten werden. Dies ist bei neuen und langfristigen Darlehen möglich.
Ein Baukredit, der nach der weltweiten Wirtschaftskrise nach 2009 im Tal der Zinssätze vergeben wurde oder wird, hat einen sehr guten Zins. Die Zinssätze hätten in zehn bis fünfzehn Jahren wieder erheblich steigen können und sogar die Zinssätze für Tagesgelder hätten über denen des damals geschlossenen Kreditvertrags gelegen. Bei der Sondertilgung erhält der Käufer dann mehr Zins, als er im Rahmen seines Kreditvertrags für den gleichen Geldbetrag zu zahlen hat.
Was sind die wesentlichen Merkmale einer Sondertilgung? Die Sondertilgung von Hypothekarkrediten und Ratendarlehen hat nur Vorzüge. Sofern im Darlehensvertrag keine Vorauszahlung vorgesehen ist. Eine außerplanmäßige Tilgung kann in diesem Falle per saldo eine Sache werden, die für den Darlehensnehmer letztlich kostspieliger wird als der Verzicht auf die Möglichkeit. Ein weiterer nachteiliger Effekt ist die außerplanmäßige Tilgung eines Baudarlehens oder einer anderen Finanzierungsform, wenn die am Kapitalmarkt erzielbaren Erträge über dem für das Darlehen vereinbarten Zins liegen.
Eine außerplanmäßige Rückzahlung ist in diesem Fall nur bedingt sinnvoll, und zwar nur durch Verkürzung der Darlehenslaufzeit. Eine Sondertilgung bietet keine weiteren Vorzüge mehr. Es gibt zwei unterschiedliche Formen der außerplanmäßigen Rückzahlung. Das System unterscheidet nicht nach der Form der Sondertilgung selbst, sondern danach, ob für diese Rückzahlung „out of series“ oder nicht.
Die Sondertilgung eines Baukredits kann in Einzelfällen ohne Zusatzkosten erfolgen. Es wurde eine außerplanmäßige Tilgung der Darlehen vertragsgemäß abgeschlossen, so dass keine Aufwendungen für eine außerplanmäßige Tilgung des Kredites im Darlehensvertrag inbegriffen sind. Die Festzinsperiode für Hypotheken ist erfüllt, und die Festzinsperiode ermöglicht die unentgeltliche Rückzahlung des Kredites. Beim Baukredit mit variablem Zinssatz kann eine außerplanmäßige Tilgung in der Regel nach einer 3-monatigen Wartefrist gebührenfrei erfolgen.
Im Falle eines Bauspardarlehens ist eine außerplanmäßige Rückzahlung auch ohne Wartefrist in diesem Fall zu jedem Zeitpunkt und kostenfrei möglich. Im Falle eines Darlehens der Creditanstalt für Wiederaufbau sind je nach Vorhaben kostenfreie Sonderrückzahlungen möglich. Dies ermöglicht es der finanzierenden Hausbank oder dem Hypothekengeber, einem anderen Darlehensnehmer einen vergleichbaren Kredit zu erhöhten Zinssätzen zu gewähren.
Eine Sondertilgung von Baudarlehen ist von den Darlehensgebern zwar nicht immer erwünscht, aber in diesem Falle oft sehr erwünscht. Die Auszahlung aus der Sondertilgung wird als Kredit an einen anderen Darlehensnehmer weitergegeben, so dass auf dieses Kapital höhere Zinsen erhoben werden können. Eine Sondertilgung ist jedoch nicht möglich, wenn eine vorzeitige Rückzahlung zu zahlen ist.
Das Kreditinstitut ist dazu berechtigt, wenn der Darlehensnehmer eine außerplanmäßige Rückzahlung im Voraus leistet, diese aber im Rahmen des Vertrages nicht vorgesehen ist. Es ist für den Darlehensnehmer von Bedeutung, vor der außerplanmäßigen Rückzahlung zu überprüfen, ob es sich wegen der zu entrichtenden vorzeitigen Rückzahlung überhaupt lohnen würde. Finanzinstitute geben Geld zu fixen Zinsen aus, die ihr Einkommen ausmachen.
Reduzieren die Kundinnen und Kunden die Höhe der zu leistenden Zinsen durch Sondertilgung, verlieren die Kreditinstitute und die Sparkassen Erträge, mit denen sie bereits gerechnet hatten. Welche Hebelwirkung hat eine außerplanmäßige Tilgung? Es mag sich natürlich nicht nach einem Baudarlehen mit einem großen Geldbetrag anfühlen, den man nur 10.000 EUR auf einmal als Sondertilgung einlösen kann.
Diejenigen, die eine Sondertilgung vornehmen, wenn auch nur wenige Tausend Euros, haben am Ende eine wesentlich geringere Rest-Schulden. Ursache dafür ist der Zinseszins-Effekt, der durch außerplanmäßige Tilgungen reduziert wird und letztlich zu einer geringeren Verschuldung des Kreditnehmers führt. Damit ist der Verschuldungsgrad für außerplanmäßige Tilgungen größer, als es auf den ersten Blick den Anschein hat.
Dies ist abhängig von der Höhe der Sondertilgung, dem Zeitpunkt der Tilgung und dem Darlehenszinssatz. Fazit: Wird bei einem Baukredit eine außerplanmäßige Tilgung von nur 10.000 EUR in Anspruch genommen, kann die Kreditlaufzeit um bis zu mehrere Jahre verkürzt werden.
Je nach Restkreditbetrag, Zinssatz und verbleibender Zeit. Spezielle Tilgungen von Baudarlehen können einerseits die Laufzeiten der Finanzierungen verkürzen. Andererseits können sie die Gesamtzahlungsbelastung reduzieren, indem sie den Zinseszins-Effekt der Sondertilgung reduzieren. So können schon kleine außerplanmäßige Tilgungen einen großen Einfluss auf die Gesamtzahlungsbelastung eines Baukredits haben.
Falls vom Arbeitgeber oder aus anderen Gründen besondere Zahlungen kommen, ist zu prüfen, ob diese für besondere Rückzahlungen der Baufinanzierungen oder für andere, später anfallende Aufwendungen am oberen Rand eingesetzt werden sollen. Achtung: Die Darlehensnehmer müssen sich sorgfältig überlegt haben, was für sie finanziell am sinnvollsten ist. Insbesondere Konsumenten, die mit ihren Teilzahlungen sehr straff geplant sind und wenig Spielraum für besondere Auslagen haben, sollten sich daher Gedanken darüber machen, ob sie solche besonderen Zahlungen wirklich in voller Höhe als Sondertilgung nutzen oder ob sie lieber wenigstens einen Teil als Notfall-Penny beiseite legen würden.
Was sind die gesetzlichen Bestimmungen für eine Sondertilgung? Bei außerplanmäßigen Tilgungen von Hypothekendarlehen und sonstigen Darlehen sind gewisse gesetzliche Auflagen zu beachten. Wichtige Voraussetzung für eventuelle außerplanmäßige Tilgungen ist, dass diese nur zu gewissen Zeitpunkten für Hypotheken möglich sind oder sofern diese vertragsgemäß sind. Bei Baudarlehen können z.B. nach Ablauf der Zinsbindungsfrist außerplanmäßige Tilgungen problemlos und kostenfrei erfolgen.
Das Darlehen kann dann ganz unkompliziert und ohne vorzeitige Rückzahlung durch ein anderes ersetzt werden. Rechtlich gesehen können im Darlehensvertrag Sonderrückzahlungen so geregelt werden, dass sie für die Darlehensgeber und Darlehensnehmer zumutbar sind. Ist keine Sondertilgung vorgesehen, ist von einer vorzeitigen Rückzahlung abzuraten. Eine der gesetzlichen Voraussetzungen für die außerplanmäßige Tilgung von Baukrediten ist die Einhaltung des gesetzlichen Kündigungsrechts bei der Baufinanzierung.
Diese tritt nach zehn Jahren in Kraft. Ja. Andernfalls ist eine Beendigung oder frühzeitige Tilgung der Finanzierungen ohne vertraglich vereinbarte außerplanmäßige Tilgungen oder vor Ende der zehnjährigen Zinsbindungsfrist für Baudarlehen mit langer Restlaufzeit nur möglich, wenn die durch das Darlehen abgedeckte Liegenschaft entweder veräußert wird oder eine Umterminierung mit einem größeren Darlehensbetrag als das bestehende Baudarlehen vorgenommen wird.
Was sind die Vertragsbedingungen für die Sondertilgung? Abhängig vom Baukreditvertrag können verschiedene Optionen zur außerplanmäßigen Tilgung festgelegt werden. In einigen Fällen wird von den Kreditgebern angeboten, dass fünf bis zehn Prozentpunkte der Gebäudesumme innerhalb eines Jahrs als außerplanmäßige Tilgung zurückgezahlt werden können. Erfolgt im Zusammenhang mit solchen außerplanmäßigen Tilgungen eine höhere Rückzahlung, ist in der Regel eine vorzeitige Rückzahlung zu zahlen.
Zusätzlich können Sie im Darlehensvertrag spezifische Termine für außerplanmäßige Tilgungen festlegen. Zusätzlich können anstelle eines Prozentsatzes des Darlehensbetrages gewisse Summen vereinbaren, die als außerplanmäßige Tilgungen pro Jahr ausbezahlt werden. Im Darlehensvertrag kann auch ein Betrag zugesagt werden, der als Sondertilgung möglich ist. Der Darlehensnehmer selbst muss vor der Unterzeichnung eines solchen Kreditvertrages prüfen, ob die Sondertilgungsvereinbarungen seinen Vorstellungen und Vorstellungen genügen.
Eine Baudarlehen, in deren Rahmen keine Sondertilgung vertraglich festgelegt ist, sollte jedoch nicht geschlossen werden. Das ist weder aktuell noch bringen es dem Darlehensnehmer Vorzüge, sondern nur Benachteiligungen. Bei einer außerplanmäßigen Rückzahlung des Baudarlehens wird empfohlen, im Überweisungsschein „außerplanmäßige Tilgung“ anzugeben, so dass die Umbuchung keine gewöhnliche Teilzahlung ist.
Geben Sie dazu den normalen Bearbeitungshinweis wie z. B. Kreditnummer, Debitorennummer o. ä. ein, damit die Auszahlung als außerplanmäßige Tilgung auf das richtige Kreditkonto gebucht werden kann. Schlussfolgerung: Spezielle Rückzahlungen für alle Finanzierungsarten ermöglichen es, rascher verschuldungsfrei zu werden. Eine Sondertilgung kann sich insbesondere bei Hypothekarkrediten auszahlen, da sie sowohl die Laufzeit des Darlehens als auch die Gesamtzahlungsbelastung reduzieren kann.
Es ist jedoch für den Darlehensnehmer von Bedeutung, im Voraus sicherzustellen, dass solche Sonderrückzahlungen im Darlehensvertrag festgelegt werden und keine Vorfälligkeitsentgelte für Rückzahlungen außerhalb der Serie auferlegt werden. Hypothekendarlehen, für die eine Sondertilgung kostenlos möglich ist, können Sie unter anderem in unserem Hypothekenrechner nachlesen.
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