Die Bürgschaft verbessert die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und die damit verbundenen Sicherheiten. Die Garantie muss sich nicht unbedingt auf finanzielle Aspekte beziehen, aber sie spielt hier die wichtigste Rolle. Wenn Sie Geld leihen wollen, aber dem Kreditgeber keine ausreichende Sicherheit bieten können, können Sie Ihr Darlehen trotzdem mit einer Garantie Dritter erhalten. Privatkredit, der zusätzlich durch eine Bürgschaft abgesichert ist. Hat der Hauptschuldner, d.h. der eigentliche Kreditnehmer, von dieser emotionalen Bindung Gebrauch gemacht und hat der Bürge kein eigenes Interesse – weder wirtschaftlich noch persönlich – an der Kreditvergabe, kann der Vertrag auch angefochten werden.
Darlehen mit Garantie
Für einen Kredit bei der Hausbank genügt es nicht, dass die Schufa-Informationen in Ordnung sind. Kreditnehmer müssen neben der reinen, pfändbaren Einkünfte aus einer unbefristeten Stelle auch in der wirtschaftlichen Situation sein, die Rate aus ihrem freien Verdienst aufzubringen. Wer alle Voraussetzungen mitbringt, kann ohne Probleme einen Kredit aufnehmen.
Wird dagegen die Bonität in irgendeiner Weise verschlechtert, z.B. weil nur ein zeitlich begrenztes Beschäftigungsverhältnis vorliegt, der Kreditnehmer zu wenig verdienen oder bereits eine Vielzahl anderer Kreditverbindlichkeiten erfüllt haben muss, verlangen die Kreditinstitute weitere Sicherheit, in der Regel als Bürgschaft, wenn sie den Darlehensantrag nicht abweisen.
Erfuellt der Garant alle Bedingungen, um selbst ein Darlehen zu erhalten, wird das Darlehen mit einer Bürgschaft bewilligt. Die Bearbeitung eines Darlehens mit Bürgschaft ist für die Kreditinstitute nicht sehr zeitaufwendig. Zum Beispiel, wenn er noch auf Bewährung oder Arbeitslosigkeit ist, ist die Lösungsmittelgarantie die bessere Wahl.
Das Darlehen wird von der Hausbank lediglich an den Garantiegeber vergeben, der eine direkt vollstreckbare Bürgschaft unterzeichnet und somit im Notfall unverzüglich in Anspruch nehmen kann. Die Darlehensnehmerin erhält ihren Kredit und die Hausbank minimiert das Ausfallsrisiko. Es gibt aber auch gewisse Aufstellungen, bei denen dies ohne eine Lösungsmittelgarantie nicht möglich ist.
Dies ist z.B. bei Praktikanten oder Studierenden und manchmal auch bei Pensionären der Fall, wenn sie zu jung sind, um das Darlehen zu erhalten. Man unterzeichnet als Garant eine so genannte direkt vollstreckbare Garantie, mit der man sich für die Zinsen des Schuldners einsetzt. Im Falle einer direkt durchsetzbaren Garantie kann die Garantie immer unverzüglich in Anspruch genommen werden, wenn der tatsächliche Darlehensnehmer seine Rate nicht einlöst.
Mit dem Mahnschreiben an den Darlehensnehmer wird auch eine Erinnerung an den Garantiegeber verschickt. Es ist dann für den Garanten von Bedeutung, dass er zuerst versucht, den Darlehensnehmer zur Zahlung seiner Raten zu veranlassen. Wenn nicht, muss der Garant. Die meisten Garanten wissen nicht genau, auf was sie sich bei der Unterzeichnung einer selbstschuldnerischen Bürgschaft einlassen, denn es geht um mehr als das Risiko, selbst dafür aufkommen zu müssen.
Eine solche Garantie kann weit reichende Konsequenzen haben. Will der Garantiegeber beispielsweise zu einem beliebigen Termin selbst einen Kredit in Anspruch nehmen, kann er mit der Garantieverpflichtung belastet werden, die für die Kreditinstitute eine Eventualverbindlichkeit darstellt, und sein Ertrag reicht jetzt nicht mehr aus, um einen eigenen Kredit aufzubringen.
Auf dem Einnahmen- und Ausgabenkonto, das die Kreditinstitute bei der Bonitätsprüfung der Kreditnehmer verwenden, wird die gegebenenfalls zu zahlende Ratenzahlung so angerechnet, als ob sie tatsächlich bezahlt worden wäre. Grundsätzlich kommt es immer wieder vor, dass der Garant selbst einen Garanten hat. Erhält ein Garant wegen seiner Bürgschaft keinen Kredit, will er natürlich die Bürgschaft verlassen und fordert die Bürgschaft von der Hausbank.
Allerdings sind die Kreditinstitute sehr zögerlich, auf gute Garanten zu verzichten, so dass es durchaus sein kann, dass der Darlehensnehmer einen anderen zahlungsfähigen Garanten mitbringen muss, damit ein so genannter Garantieaustausch durchgeführt werden kann. „Wer eine Garantie fÃ?r ein Darlehen Ã?bernimmt, sollte sich der Folgen, die das hinsichtlich der eigenen BonitÃ?t auf die Laufzeiten haben kann, und mit den Restriktionen, die das mit sich bringen, Ã?berhaupt keine Ãœbernahme des Kredites zulassen.
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